Небольшой компании нужен не «лучший платёжный сервис», а инструмент под её тип плательщика. Организации платят по счёту с реквизитами, частные клиенты — по ссылке или карте, покупатель в точке — по QR или терминалом. Это три разные задачи, и закрываются они разными классами решений.
Ниже — семь классов по единым критериям: что делает каждый, из чего складывается цена и в какой ситуации брать его не нужно. Конкретных названий здесь нет намеренно: тарифы меняются быстрее, чем выходит материал, а логика выбора класса держится годами.
Здесь только выбор инструмента. Сам порядок приёма денег — как выставить требование об оплате, что отдать клиенту вместо чека, когда нужна касса и какими документами закрывается платёж — разобран в отдельной инструкции как принимать платежи от клиентов. Читать их лучше по очереди: сначала порядок действий, потом инструмент под него.
Паспорт подборки#
- Рассмотрено: 7 классов инструментов, которыми малый бизнес фактически выставляет счета и получает деньги.
- Отсекли: подключение через интегратора, сервисы без опубликованных условий, собственную разработку.
- Порядок: по сценарию — сначала инструменты для оплат от организаций, затем от частных клиентов, в конце — отдельный случай самозанятого. Это не рейтинг.
- Кто платил за место: никто. Связей редакции с поставщиками нет.
- Цены: даны моделью ценообразования, а не суммой.
Как мы выбирали#
Граница категории. Считаем инструментом всё, чем можно выставить требование об оплате и получить деньги на свой счёт: счёт с реквизитами, платёжную ссылку, QR, форму оплаты на сайте. Сервисы, которые только напоминают о долге, — другой класс.
Отсекающие критерии. Класс попал в подборку, если он одновременно: подключается силами самой компании; имеет опубликованные условия; позволяет выгрузить историю платежей файлом; даёт документ, который принимает бухгалтерия плательщика.
Последний критерий важнее, чем кажется: инструмент, после которого клиент не может закрыть платёж в своём учёте, создаёт вам не оплату, а переписку.
Чего не брали. Решения с обязательной интеграцией через подрядчика и сервисы, где условия раскрываются только после заявки: закрытая цена сама по себе минус, а не особенность.
Раскрытие. Ни один поставщик не платил за включение и не влиял на порядок. Связей редакции с участниками нет.
Сравнение классов#
Коротко: платят организации — почти всё закрывается счётом из приложения банка; платят частные клиенты — нужна ссылка или QR; появились акты и десятки продаж в месяц — наступает очередь учётной системы.
| Класс инструмента | Кому | Цена входа | Главное ограничение |
|---|---|---|---|
| Счёт в приложении банка | оплаты от организаций | в составе обслуживания счёта | нет автоматических напоминаний |
| Сервис счетов и актов | услуги с повторяющимися платежами | абонентская плата | не принимает деньги сам |
| Учётная система | компания с бухгалтерией | лицензия и сопровождение | интерфейс не для продаж |
| Платёжная ссылка | частные клиенты без сайта | комиссия с платежа | комиссия выше при малом обороте |
| Оплата по QR | клиент рядом или в переписке | комиссия с платежа | часть клиентов не пользуется |
| Модуль оплаты на сайте | продажи через сайт | комиссия плюс работа по установке | нужна страница и её поддержка |
| Приложение самозанятого | самозанятость без наёмных | бесплатно | не работает для ИП и компаний |
Цены даны моделью: конкретные ставки устаревают быстрее материала. {{ПРОВЕРИТЬ: подставить актуальные комиссии и абонентские платы по каждому классу, источник — тарифные страницы банков и платёжных сервисов на дату публикации}}
Счёт в бизнес-приложении банка#
Счёт с реквизитами, суммой и назначением выставляется в приложении к расчётному счёту, клиент оплачивает его из своего банка. Самый недооценённый инструмент: подключать ничего не нужно, деньги приходят без посредника и комиссии за приём.
Цена: входит в обслуживание расчётного счёта, отдельной платы за выставление счёта обычно нет. {{ПРОВЕРИТЬ: есть ли в массовых тарифах РКО плата за выставление счетов и лимиты на их число}}
Минусы:
- Нет напоминаний: просроченный счёт видно только при ручном просмотре выписки.
- Акты и накладные придётся делать отдельно, нумерация держится на дисциплине.
Не подойдёт, если ваши клиенты — частные лица: платёж по реквизитам отсеивает часть покупателей на первом же экране, и вы теряете оплату, а не время.
Сервис счетов, актов и напоминаний#
Отдельный сервис с контрагентами, шаблонами документов и графиком платежей: счёт выставляется в два клика, повторяющийся — сам, должнику уходит напоминание. Деньги идут на ваш расчётный счёт, сервис организует документооборот.
Цена: абонентская плата, обычно с ограничением по числу документов или контрагентов на тарифе. {{ПРОВЕРИТЬ: диапазон абонентских плат по сервисам выставления счетов для малого бизнеса}}
Минусы:
- Сам деньги не принимает: приём оплаты подключается и оплачивается отдельно.
- Данные о контрагентах живут у поставщика — условия выгрузки проверяются до загрузки базы.
Не подойдёт, если счетов меньше десятка в месяц: шаблоны и напоминания экономят время только на потоке повторяющихся платежей.
Учётная или бухгалтерская система#
Счета, акты, накладные и поступления живут внутри системы учёта. Отдельно такие модули не покупают: они уже оплачены и содержат реквизиты, договоры и историю расчётов.
Цена: в составе лицензии на систему плюс сопровождение. {{ПРОВЕРИТЬ: стоимость лицензий и сопровождения распространённых учётных систем для малого бизнеса}}
Минусы:
- Интерфейс рассчитан на бухгалтера, а не на менеджера по продажам.
- Выставить счёт «на ходу» с телефона обычно нельзя, доступ сотрудников — отдельный вопрос безопасности.
Не подойдёт, если счета выставляет не бухгалтер, а тот, кто разговаривает с клиентом: каждый счёт через посредника — это плюс полдня к оплате и минус к вероятности, что она состоится.
Платёжная ссылка от платёжного сервиса#
Ссылка на страницу оплаты, которую отправляют в мессенджере или письмом. Сайт не нужен. Решает конкретную задачу: получить деньги от частного клиента, который не станет разбираться с реквизитами.
Отдельно про чек: часть сервисов предлагает облачную кассу дополнительной услугой, но обязанность выдать покупателю чек остаётся на продавце. Проверяйте по своему договору, кто именно его формирует и от чьего имени. {{ПРОВЕРИТЬ: кто является пользователем кассы при оплате по платёжной ссылке и на ком лежит обязанность выдать чек, источник — 54-ФЗ и договор с платёжным сервисом}}
Цена: процент с каждого платежа, иногда с минимальной суммой комиссии. {{ПРОВЕРИТЬ: диапазон комиссий по платёжным ссылкам у российских платёжных сервисов, источник — тарифные страницы}}
Минусы:
- Комиссия остаётся с вами навсегда и растёт вместе с оборотом.
- Срок зачисления бывает от одного до нескольких рабочих дней, и на кассовом разрыве это заметнее ставки.
Не подойдёт, если средний чек низкий, а платежей много: при минимальной комиссии за операцию мелкие оплаты обходятся непропорционально дорого.
Оплата по QR через систему быстрых платежей#
Покупатель сканирует код и подтверждает перевод в своём банке. Код показывают на экране, печатают на наклейке или отправляют в переписке. Обычно этот способ дешевле в процентах, чем приём по картам, но зависимость от привычек клиента выше.
Цена: процент с платежа. {{ПРОВЕРИТЬ: действующие тарифы на приём по QR через систему быстрых платежей и по эквайрингу карт у вашего банка — сравнить на своём среднем чеке, источник — тарифные страницы банков}}
Минусы:
- Часть клиентов не пользуется QR и просит терминал — оба способа приходится держать вместе.
- Возврат делается вручную, программы лояльности покупателя не работают: это регулярный источник отказов.
Не подойдёт, если оплата должна проходить без вашего участия в любое время суток: код нужно сформировать и показать, а автоматическая генерация — это уже интеграция.
Модуль оплаты на сайте или в конструкторе#
Кнопка или форма оплаты на своей странице: клиент выбирает товар, платит и получает чек, не выходя с сайта. Даёт то, чего нет у ссылок и QR, — оплату без участия человека с вашей стороны.
Цена: комиссия с платежа плюс разовые работы по установке и настройке. {{ПРОВЕРИТЬ: комиссии платёжных модулей и типичная стоимость подключения в конструкторах сайтов}}
Минусы:
- Требует сайта, который кто-то поддерживает: сломанная оплата обнаруживается не сразу.
- Настройка чеков и налоговой ставки — отдельная работа, ошибка в ней всплывает при проверке.
Не подойдёт, если сайта нет или он не приносит заявок: подключать оплату к странице без трафика бессмысленно. Сначала стоит разобраться, где страница теряет посетителя. Разбор сделан на строительных компаниях, но механика потерь та же: почему лендинг строительной компании не даёт заявок.
Приложение для самозанятых#
Официальное приложение налогового режима: чек формируется на телефоне, ссылка уходит клиенту, налог считается автоматически. Отдельный класс: заменяет сразу и кассу, и документ об оплате.
Цена: бесплатно, платится только налог с дохода. {{ПРОВЕРИТЬ: действующие ставки налога на профессиональный доход и лимит годового дохода}}
Минусы:
- Не работает при наёмных сотрудниках и при превышении лимита дохода.
- Часть заказчиков-организаций требует счёт и акт, которых в этом режиме нет.
Не подойдёт, если вы планируете нанимать людей: переход на другой режим посреди года меняет всю схему работы с документами. Сравнение режимов — в разборе как выбрать систему налогообложения.
Кому что подойдёт#
- Платят только организации, счетов немного — счёт в приложении банка.
- Организации, повторяющиеся платежи и акты — сервис счетов и документов, оплата остаётся на банке.
- Частные клиенты, продажи в переписке — платёжная ссылка, при низкой марже — QR.
- Продажи через сайт — модуль оплаты, документы для организаций оставить в банке.
- Смешанный поток: и организации, и частные клиенты — два инструмента, а не один компромиссный.
Бесплатные и условно-бесплатные варианты#
Бесплатных вариантов два: счёт из приложения банка в составе обслуживания и приложение налогового режима для самозанятых. Остальное платное — абонентской платой либо процентом с оборота. Комиссия за платёж при этом не расход на программы, а часть себестоимости продажи, и её место в расчёте маржи — как это считается, разобрано в материале про три уровня расчёта стоимости заявки.
Вопросы и ответы#
Нужна ли онлайн-касса, если деньги приходят на расчётный счёт? Зависит от того, кто платит: оплата от организации по счёту с реквизитами и оплата от частного лица — разные ситуации с точки зрения кассовой дисциплины. {{ПРОВЕРИТЬ: действующие требования 54-ФЗ к чеку при безналичной оплате от физических лиц и перечень исключений}}
Можно ли обойтись переводом на карту? Для регулярной выручки это плохая идея: нет подтверждения оплаты, нет закрывающего документа, нет учёта поступлений. Разбор способов приёма денег — в материале как принимать платежи от клиентов.
Где хранить историю платежей? Там же, где карточка клиента, иначе сверка превращается в ручное сопоставление двух списков — чем вести базу клиентов.
Что делать дальше#
- Ответьте на три вопроса: кто платит, откуда приходит клиент, нужен ли ему закрывающий документ. После этого останутся один-два класса.
- Посчитайте комиссию на своём среднем чеке, а не в процентах: при мелких платежах минимальная сумма комиссии решает больше, чем ставка.
- Если база клиентов ещё в таблицах, начните с неё: как перенести клиентскую базу в систему учёта.
- Остальные обзоры — в разделе «Сервисы и софт».